Проблемная ситуация может возникнуть в том случае, когда в определенный момент времени компания не сможет в полном объеме оплатить законно выставленные ей счета, или когда сформированные резервы окажутся меньшими соответствующего норматива, определенного законодательством. Эти моменты четко отслеживают органы государственного надзора и мгновенно принимают предупредительные меры в отношении такой компании. Следствием может стать принятие одного из таких решений, как отмена последних операций страховщика, в том числе финансовых, санация страховщика, ликвидация страховщика, или его реорганизация.

Следует отметить, что в мировой практике за последние 100 лет не известны случаи банкротства компаний по страхованию жизни. Конечно, есть компании, которые переживали финансовые трудности, тем не менее, такие компании, как правило, поглощались другими, более мощными, которые принимали на себя все обязательства перед страхователями в порядке правопреемства, без каких-либо потерь для клиента. Дело в том, что в такой ситуации клиент имеет право выбирать: забрать ли собственные средства из компании, или передать их другому страховщику. В последнем случае клиент лишь выиграет, ведь он станет клиентом более престижной страховой компании без финансовых потерь или дополнительных затрат с собственной стороны.

Объяснение этому довольно простое, ведь компании по страхованию жизни имеют интересное отличие, которое выгодно отличает их от других финансовых институтов: в отличие от банков и других организаций страховые компании работают по долгосрочным договорам и потому имеют значительную ценность – собственную клиентскую базу, которая каждый год генерирует новые и новые платежи. Выход на рынок страхования жизни и завоевание клиентов дорого обходится для инвесторов. Как известно, в мировой практике компании по страхованию жизни являются планово убыточными на протяжении 5–7 лет, а это означает, что любому инвестору намного выгоднее приобрести компанию с финансовыми трудностями, чем создавать ее с нуля. Кроме перечисленных преимуществ такой страховщик получит еще и значительную рекламную выгоду, ведь соглашения о «поглощении» свидетельствуют о надежности и финансовой мощи компании.

Страхователь может быть изменен в течение действия Договора по соглашению Страховщика на условиях, предусмотренных Правилами страхования. При этом права и обязанности Страхователя могут быть переданы Застрахованному лицу, или другому физическому или юридическому лицу.

В случае смерти Страхователя, который заключил Договор в пользу третьих лиц, его права и обязанности могут перейти как к этим лицам, так и к лицам, на которых в соответствии с действующим законодательством возложены обязанности по охране прав и законных интересов застрахованного лица.

Если произошел страховой случай, не связанный с дожитием, необходимо:

• Течение трех рабочих дней сообщить Страховую компанию о наступлении страхового случая, обратиться к Страховщику с письменным заявлением о выплате и предоставить достоверные данные об условиях и обстоятельствах страхового случая. Кроме того, необходимо срочно сообщить о страховом случае (смерть, несчастный случай) компетентные органы (ЗАГС, милицию, медицинское учреждение и т. п.)
• Течение пятнадцати рабочих дней нужно собрать и передать в Страховую компанию все необходимые документы, указанные в Договоре страхования, для составления страхового акта и осуществления страховой выплаты.