Накопительное страхование – один из наиболее удобных и надежных способов долгосрочного инвестирования. Он очень популярен в Европе, а сейчас начинает бурно развиваться и у нас.

ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ ПО НАКОПИТЕЛЬНОМУ СТРАХОВАНИЮ ЖИЗНИ 

Каковы принципиальные отличия накопительного страхования жизни от других видов страхования?

Страхование жизни входит в число важнейших видов в системе личного страхования и занимает специфическое место. В нем удачно сочетается процесс обеспечения страховой зашиты и накопления денежных средств граждан. Одной из принципиальных особенностей страхования жизни является его долгосрочный характер (до 40 лет и пожизненно).

Огромная популярность накопительного страхования жизни объясняется возможностью накопить большие средства. На западе именно долгосрочное накопительное страхование жизни является средством аккумулирования стратегических накоплений граждан.

Делая в течение определенного периода небольшие страховые взносы, клиент в конечном итоге оказывается обладателем достаточно большой суммы

Насколько популярны подобные программы на Западе?

Долгосрочное накопительное страхование жизни самый распространенный вид страхования в Западной Европе, Америке и Японии. Его доля достигает 60 – 70% от объема собранной страховой премии в целом по рынку. В разных странах мира около 90% населения имеет полисы долгосрочного накопительного страхования жизни. Например, во Франции на страховые полисы, и прежде всего на полисы накопительного страхования, приходится 20% всех финансовых активов населения и 10% их суммарного имущественного достояния.

Какие программы по страхованию жизни предлагаются у нас?

Как правило, речь идет о следующих видах страхования: рисковое страхование жизни с предоставлением защиты на случай смерти по любой причине, возможно, инвалидности и травм. Разновидностью этого вида страхования является страхование жизни заемщиков кредитов. Второй вид – накопительное страхование жизни, так называемое смешанное страхование жизни и пожизненное страхование. Третий – продукты по страхованию жизни, предусматривающие возможность участия страхователя в инвестиционной деятельности Страховщика (with profit participating), четвертый – пенсионное страхование.

С инвестиционной точки зрения, что Вам кажется более привлекательным: накопительное страхование жизни или банковский депозит?

Это совершенно разные вещи: банк – краткосрочный инструмент. Украинские банки сейчас стараются не заключать договоры больше, чем на год-полтора. Да и на западе банковский депозит рассматривается как вариант быстро заработать, а не как средство накопления.

Кстати, доходность по вкладам в банках сильно зависит от внешних условий, в частности от ставки рефинансирования, устанавливаемой Нацбанком, а страховая компания гарантирует определенный уровень доходности на весь срок действия договора. К тому же стоит иметь в виду, что абсолютно все накопительные программы в страховых компаниях имеют страховую защиту как минимум от несчастного случая и от смерти по любой причине. Выгодоприобретатель в случае смерти застрахованного может получить все накопленные деньги сразу, и ему не придется платить налог на наследство или налог на прибыль, как в случае с наследованием или снятием средств с банковского депозита. В банке к тому же, в случае смерти клиента, придется еще ждать полгода и, возможно, делить деньги с другими наследниками. По страховому договору выгодоприобретателем (то есть наследником) может быть любое лицо, вне зависимости от родственных связей.

А в случае с пенсионными программами, кто получает деньги, если застрахованный умирает?

По пенсионным программам есть несколько вариантов. Если пенсия пожизненная с гарантированным периодом выплат, выгодоприобретатель в случае смерти застрахованного в течение этого периода получает пенсионное обеспечение до окончания этого периода. Если же застрахованный доживает до окончания гарантированного периода, выплаты пенсии продолжаются. В случае с временной пенсией страховщик гарантированно выплачивает ее либо застрахованному, либо выгодоприобретателю до окончания периода выплат.

Всегда ли деньги возвращаются клиенту в том объеме, в котором он их внес?

Могу привести пример. К нам пришел молодой человек 33 лет и внес сразу 50 тысяч долларов и попросил посчитать, какова будет его «пенсия» начиная с 60 лет в течение 15 лет. Мы посчитали – его пенсия составит 1118 долларов в месяц или же он мог бы забрать по истечении 26 лет 150 тысяч долларов.

А какая выгода в этом бизнесе самому страховщику, если деньги всегда с лихвой возвращаются клиенту?

Это выгодно, т. к. одной из особенностей накопительного страхования является его долгосрочный характер, что позволяет инвестировать существенную часть резервов в долгосрочные проекты. Во всем мире накопительное страхование жизни рассматривается как мощный источник инвестирования в реальный сектор экономики и как наиболее сильный инструмент решения социальных проблем.

Вы считаете этот вид инвестирования перспективным?

Перспективы развития этого вида страхования в СНГ связывают с «длинными деньгами», а это в первую очередь МИЛЛИАРДЫ долларов, которые население хранит в «чулках». В нынешних условиях хранить деньги дома «в банке» или «в чулке» уже нельзя – это слишком опасно. Кстати, в последнее время количество денег, привлеченных в коммерческие банки, выросло в несколько раз. Выросла платежеспособность населения, у людей появился стабильный заработок и одновременно встал вопрос, куда разместить «лишние» деньги. Я считаю, что года через три накопительное страхование жизни будет одним из самых востребованных видов страхования: спрос будет выше предложения, профессионалов будет не хватать. Те, кто сейчас развивают это направление, будут «на коне». Подобный скачкообразный рост рынка наблюдался в 1994 году в Польше. Сейчас в этой стране 300 тысяч агентов собирают в год $2,5 млрд. премии. В нашей стране в советские времена накопительным страхованием занимался только «Госстрах», накопленная сумма взносов Госстраха СССР в сегменте страхования жизни на конец 1991 г. была эквивалентна $100 млрд. Для сравнения объем страховых взносов по всем видам страхования, включая обязательное, за 9месяцев 2002 года равен 220 млрд. рублей (не многим более $7 млрд.).

Будут ли широко распространены подобные продукты в будущем?

Я думаю, они будут востребованы, особенно среди молодежи и людей, которые любят рисковать. Клиенты казино – это и наши клиенты. Но в отличие от азартных игр или игры на фондовом рынке наша программа еще и дает гарантию сохранности принесенных в компанию денег.

На рынке мало кто сможет предлагать аналогичный продукт: это могут себе позволить только крупные холдинговые компании, имеющие как ИФГ «ТАС» в своей структуре и страховую компанию, и управляющую компанию и банковскую сеть.

А вы своим новым продуктом не нарушаете законодательство, которое строго предписывает, куда можно размещать средства от накопительного страхования?

Нет, мы действуем строго в рамках закона – размещаем не более 25% в отрасль, не более 5% в отдельное предприятие. Механизм диверсификации инвестиций прописан в Законе Украины о Страховании.

При нынешней нестабильности гривны, доллара и евро в какой валюте лучше заключать договора накопительного страхования?

Лучше хранить деньги в национальной валюте, поскольку в развитых странах все платежи всегда идут в «родной» валюте и доходность в гривне намного больше. Я думаю, в перспективе хождение доллара в стране станет ненужным. С каждым годом будет все больше договоров, заключенных в гривне.

Как быть с договорами, уже заключенными в долларах, если клиент вдруг захочет перевести их в евро или в гривны?

Раз в год клиент нашей компании может изменять условия договра, это касается и валюты вклада. Перевод будет произведен по курсу Нацбанка на дату операции. При этом взносы принимаются только в национальной валюте.

Во многих европейских языках термин «Страхование» является близким по значению к понятиям «уверенность», «защита» и т. д. (например, английской – insurance, немецком – versicherung). Итак, в мире в сознании людей страхование ассоциируется именно с этими понятиями, и вопрос «Зачем мне полис?» Становится риторическим.

Пора и нам вспомнить давний, несколько забытый украинский термин «убезпечення», который превращает «страх» в «безопасность». С такой инициативой наша компания выступила на I-м международном Ялтинском форуме участников страхового рынка и получила полную поддержку других страховщиков.

Итак, страхование жизни это прежде уверенность в будущем, это разумное решение вложить деньги в новое качество жизни, в Ваш будущий достаток.
Как защититься от непредвиденных рисков, связанных с жизнью и здоровьем Вашим и Ваших близких, как сделать так, чтобы быть готовым к таким проблемам в любой момент Вашей жизни? Ответ на этот вопрос – купить полис страхования жизни и тогда страховая компания в трудные для Вас моменты примет обязанность нести бремя Ваших финансовых проблем на себя.

Полис дает возможность «безболезненно» для семейного бюджета постепенно накопить необходимую сумму средств, при этом уплаченные взносы сразу начинают «работать» и приносить инвестиционный доход. Кроме этого, покупая полис Вы обеспечиваете финансовую защиту для Вашей семьи от наступления трагических событий: смерть, травма, инвалидность, тяжелая болезнь и др.

Страхования жизни придает уверенность в том, что если Вас не станет или Вы серьезно заболеете, Ваши планы относительно себя или Ваших детей, рожденных или нерожденных, будут воплощаться таким образом, как Вам бы этого хотелось. Эта уверенность придаст ощущением Вашего сегодняшней жизни дополнительную ценность.

Итак, страхование жизни – это защита всего того, что представляет ценность для Вас, Вашей семьи, бизнеса; это чувство уверенности, безопасности, собственного достоинства.

Главным требованием к финансовому партнеру, который будет накапливать деньги на нашу пенсию, является надежность и платежеспособность. Платежеспособность страховщиков обеспечивается (ст. 30 Закона Украины «О страховании»):

1. наличием уставного фонда, который должен быть не менее 1,5 млн евро и наличием гарантийного фонда страховщика, к которому относится перераспределенная прибыль, а также дополнительный резервный капитал страховщика;
2. созданием страховых резервов, достаточных для будущих выплат страховых сумм и страховых возмещений;
3. превышением фактического запаса платежеспособности над расчетным нормативным запасом платежеспособности

Основным показателем платежеспособности является величина страховых резервов.

Расчет математических резервов осуществляется отдельно по каждому действующему на отчетную дату договору с учетом темпов роста инфляции. Общая величина математического резерва равна сумме резервов, рассчитанных отдельно по каждому договору. Страховщик одновременно с расчетом страховых резервов по каж­дому договору на определенную дату оценивает объем страховых обязательств перестраховщика на базисе расчета резерва.

Средства резервов по страхованию жизни не являются собственностью страховщика и должны быть отделены от его другого имущества. Страховщик обязан учитывать средства резервов по страхованию жизни на отдельном балансе и вести их отдельный учет. Средства резервов по страхованию жизни не могут использоваться страховщиком для погашения любых обязательств, кроме соответствующих принятым обязательствам по договорам страхования жизни, не могут быть включены в ликвидационную массу в случае банкротства страховщика или его ликвидации по иной причине и подлежат передаче другому страховщику с согласия страхователя и застрахованного лица либо подлежат передаче застрахованному лицу (ст.31 Закона о страховании).

За счет перераспределенной прибыли создаются также свободные резервы, которые являются дополнительным способом обеспечения платежеспособности страховщика.

Нормативный запас платежеспособности страховщика, который осуществляет страхование жизни согласно ст. 30 Закона о страховании обязан равняться величине, которая определяется умножением общей величины резерва долгосрочных обязательств на 0,05. А фактический запас платежеспособности определяется вычитанием из стоимости имущества страховщика (общей суммы активов) суммы нематериальных активов и общей суммы обязательств, в том числе страховых. Это означает, что ликвидное имущество страховщика должно превышать его обязательства более чем на 5%.

Это и есть гарантия выполнения взятых на себя обязательств в 105%!

Страховщики, которые приняли на себя обязательства в размерах, которые превышают возможности их выполнения за счет собственных активов, обязаны перестраховать риск выполнения обязательств у перестраховщиков резидентов или нерезидентов.

Страховщики, у которых страховая сумма по отдельному объекту страхования превышает 10% суммы оплаченного уставного фонда и сформированных свободных резервов и страховых резервов, обязаны заключить договор перестрахования.

Перестрахование — это важный способ обеспечения выплаты гарантированных страховых сумм.